יש לכם כסף שאתם רוצים לחסוך, ושלוש דרכים עיקריות לעשות זאת: קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, או חיסכון רגיל בבנק ובשוק ההון. כולן מאפשרות לצבור, אבל כל אחת מהן שונה בשאלות שחשובות באמת: מתי אפשר למשוך, כמה מס משלמים, ומה עולה לנהל. המאמר מציע השוואה כללית, בלי מספרים שמתיישנים.
שלושה כלים זה לצד זה
כלל שש השנים בפשטות
הרעיון המרכזי בקרן השתלמות הוא תקופת המתנה. אם משאירים את הכסף בקרן עד תום התקופה, שהיא בדרך כלל שש שנים מההפקדה הראשונה, אפשר למשוך את הצבירה בלי מס על הרווחים, במסגרת התקרות. משיכה מוקדמת עלולה לגרור מס. יש גם מקרים שבהם התקופה קצרה יותר, כגון חיסכון למטרת פרישה, ולכן כדאי לבדוק את הכללים החלים עליכם. הכלי כאן מראה איך תקופת ההמתנה נראית על ציר הזמן.
איזה כלי למה
קרן השתלמות מתאימה כש...
- המטרה בטווח של שש שנים ומעלה: רכישת דירה, לימודים, שיפוץ או חיסכון כללי.
- המעסיק מפקיד, וזו הטבה שלא כדאי להפסיד.
- אתם עצמאים ורוצים חיסכון עם הטבת מס.
- אתם יכולים להרשות לעצמכם להשאיר את הכסף בשקט.
חיסכון גמיש מתאים כש...
- הכסף עשוי להידרש בשנה־שנתיים הקרובות.
- זו קרן חירום או מטרה קרובה.
- אתם רוצים שליטה מלאה בבחירת המוצרים.
- יש לכם כבר קרן השתלמות והתקרה כבר מנוצלת.
איפה לשים את הכסף: בדיקה קצרה
סימנתם 0 מתוך 6
הסימונים נשמרים במכשיר הזה בלבד.
שאלות נפוצות
לא תמיד. היא בדרך כלל יתרון גדול כשאפשר להמתין ולהשתמש בהטבה, אבל נעילה היא מחיר. הבחירה תלויה במטרה ובצורך בנזילות.
משיכה מוקדמת עלולה לחייב במס על הרווחים, ובמקרים מסוימים יש חריגים. בדקו את הכללים העדכניים לפני כל משיכה.
כן. הם כלים משלימים, ולכל אחד תפקיד אחר. חשוב לעקוב אחרי דמי הניהול בכל אחד.
קרן פנסיה נועדה לספק קצבה בפרישה וכוללת בדרך כלל ביטוח. קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון גמיש יותר. פרטים נוספים במדריך על קופות גמל.
שווה מחברת את קרנות הפנסיה, ההשתלמות והגמל שלכם בקריאה בלבד ומציגה אותם במקום אחד, עם דמי ניהול והפקדות.
