כלי חינמי
מחשבון פנסיה: קצבה חודשית משוערת ועלות דמי הניהול
מה הכלי הזה אומר לכם
הכלי מעריך קצבה חודשית מתוך הצבירה שיש לכם היום, ההפקדה החודשית, מספר השנים עד הפרישה, תשואה משוערת ודמי ניהול. הוא מחשב את אותה תוכנית פעם עם דמי הניהול ופעם בלעדיהם, וההפרש הוא מה שדמי הניהול לוקחים מהצבירה ומהקצבה.
עודכן לאחרונה:
החישוב מתבצע בדפדפן שלכם, והמספרים שאתם מזינים לא נשלחים לשום מקום.
איך זה מחושב
הצבירה מחושבת חודש אחר חודש. הצבירה של היום גדלה בתשואה נטו, שהיא התשואה השנתית המשוערת פחות דמי הניהול מהצבירה, וכל הפקדה חודשית נכנסת בסוף החודש אחרי שהופחתו ממנה דמי הניהול מההפקדה. הקצבה המשוערת היא הצבירה בפרישה חלקי מקדם ההמרה שבחרתם. החישוב רץ פעם עם דמי הניהול ופעם עם דמי ניהול של אפס, ומשם נגזרת העלות.
r = (1 + (return − fee) / 100)^(1/12) − 1
balance = start × (1 + r)^n + deposit × (1 − depositFee / 100) × ((1 + r)^n − 1) / r
pension = balance / factor
fee cost = pension(no fees) − pension(with fees)
n הוא מספר החודשים (שנים × 12), return היא התשואה השנתית המשוערת לפני דמי ניהול, fee הם דמי הניהול השנתיים מהצבירה באחוזים, depositFee הם דמי הניהול מההפקדה באחוזים ו-factor הוא מקדם ההמרה לקצבה.
ההנחות
- ההפקדה החודשית קבועה, והצבירה של היום היא נקודת ההתחלה.
- התשואה קבועה לאורך כל התקופה והיא זהה בשני המצבים, עם דמי ניהול ובלעדיהם.
- מקדם ההמרה הוא מספר שאתם בוחרים. הערך שמופיע בהתחלה הוא להמחשה בלבד, ואת המקדם האמיתי תמצאו בדוח השנתי של הקרן או אצלה.
- אין בחישוב מס, אינפלציה, עלות ביטוח (נכות ושאירים), הצמדה, תוחלת חיים או הבדלי מסלולים.
- הטווחים בכלי: צבירה של 0 עד 2,000,000 ש״ח, הפקדה של 0 עד 15,000 ש״ח, 1 עד 45 שנים, תשואה של 1% עד 9%, דמי ניהול מהצבירה של 0% עד 2.5%, דמי ניהול מההפקדה של 0% עד 6% ומקדם המרה של 120 עד 260.
איך לקרוא את התוצאה
- התחילו בכרטיס הגדול: הקצבה החודשית המשוערת עם דמי הניהול שהזנתם.
- הכרטיסים האדומים מראים כמה דמי הניהול לוקחים מהצבירה ומהקצבה, ביחס לאותה תוכנית בלי דמי ניהול.
- הורידו את דמי הניהול בסליידר וראו כמה גדלה הקצבה. ככל שיש יותר שנים עד הפרישה, ההפרש גדול יותר.
- אל תתייחסו לקצבה כאל הבטחה. שנו את התשואה ואת המקדם וראו עד כמה התוצאה רגישה להנחות.
גבולות הכלי
הכלי לא יודע מה הצבירה והקצבה הצפויה שלכם בפועל, ולא מחליף את הדוח השנתי של הקרן, את התחזית שבדוח או ייעוץ פנסיוני. הקצבה האמיתית תלויה במקדם ההמרה, בגיל הפרישה, במסלול ובתשואות בפועל.
זו המחשה על סמך הנתונים שהזנתם, ולא ייעוץ אישי או המלצה. את הכללים והסכומים העדכניים בדקו באתר gov.il או באתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
שאלות נפוצות
איך מחשבים כמה פנסיה חודשית תצא לי?
מעריכים את הצבירה שתהיה בפרישה, מהצבירה של היום, ההפקדות, התשואה ודמי הניהול, ומחלקים אותה במקדם ההמרה לקצבה. הכלי עושה את זה ומציג את הנוסחה, אבל התוצאה היא הערכה בלבד.
מה זה מקדם המרה לקצבה ואיפה מוצאים אותו?
זה המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל קצבה חודשית. הוא תלוי בקרן ובתנאים, ואת הערך הרלוונטי לכם תמצאו בדוח השנתי של הקרן או אצלה. הערך שבכלי להמחשה בלבד.
כמה דמי ניהול לוקחים מהפנסיה?
תלוי בשיעור, בהפקדות ובשנים. הכלי מחשב את אותה תוכנית עם דמי הניהול ובלעדיהם, וההפרש בין שתי התוצאות הוא העלות. דמי הניהול בפועל מופיעים בדוח הקרן.
איזו תשואה כדאי להזין?
אי אפשר לדעת תשואה מראש, והכלי לא ממליץ על שיעור. נסו כמה ערכים בטווח שהכלי מאפשר וראו כיצד התוצאה משתנה.
האם התוצאה היא תחזית או ייעוץ?
לא. זו המחשה על סמך המספרים וההנחות שהזנתם. את התחזית הרשמית לפרישה תמצאו בדוח השנתי של הקרן, ולהחלטות כדאי להיעזר באיש מקצוע מורשה.
איפה אני רואה את הצבירה ואת דמי הניהול שלי?
בדוחות של הקרן או בהר הביטוח ובמסלקה הפנסיונית. אפליקציית שווה מציגה אותם יחד עבור כל המוצרים שחיברתם.
להעמקה במאמרים
מאמרים
מה זה קרן פנסיה?
מדריך מקיף על קרן פנסיה – איך היא עובדת, למה היא חשובה, ואיך לבחור את המסלול ולהשוות דמי ניהול.
מאמרים
דמי ניהול: איך אחוז קטן אוכל חלק גדול מהחיסכון שלכם
למה הפרש של אחוז אחד בדמי ניהול הופך לשנים של חיסכון, איפה הם מסתתרים בקרנות הפנסיה וההשתלמות, ואילו שאלות כדאי לשאול את הגוף המנהל.
מאמרים
איך להוזיל דמי ניהול בפנסיה, בהשתלמות ובקופת גמל
מה התקרות בחוק לדמי ניהול בקרן פנסיה ובקופת גמל להשקעה, איך בודקים כמה אתם משלמים, איך מתמקחים ומתי כדאי לעבור לגוף אחר, צעד אחר צעד.
מאמרים
איך קוראים דוח פנסיה: שדה אחרי שדה
מדריך לקריאת הדוח הרבעוני והשנתי של קרן הפנסיה: הפקדות, דמי ניהול מההפקדה ומהצבירה, כיסוי ביטוחי, מסלול השקעה ומוטבים, ומה בודקים בכל אחד.
מאמרים
איך בודקים כמה פנסיה יש לי (ואיפה היא נמצאת)
איך מוצאים את כל הפנסיות והקופות שלכם ובודקים יתרה, הפקדות ודמי ניהול: המסלקה הפנסיונית, הר הכסף והר הביטוח, ומה בודקים בתוצאות.
מונחים שכדאי להכיר
דמי ניהול הם התשלום שהגוף המנהל גובה על ניהול החיסכון שלכם. הם יורדים בשקט מתוך הכסף ולא מגיעים בחשבונית.
דמי ניהול מהפקדה הם אחוז שנגבה מכל הפקדה חדשה שנכנסת לחיסכון.
דמי ניהול מהצבירה הם אחוז שנתי מהסכום שכבר נצבר בחיסכון.
צבירה היא הסכום שנצבר בקרן או בקופה עד היום, לרוב מפוצל לרכיבים: תגמולי עובד, תגמולי מעסיק ופיצויים.
כלים קרובים
מחשבון דמי ניהול לפנסיה, השתלמות וגמל
משווה שני שיעורי דמי ניהול ומראה כמה כסף נשאר בקרן בסוף התקופה.
מראה כמה יצטבר מסכום התחלתי והפקדה חודשית, ומה חלק הצמיחה מהסכום הסופי.
מחברים פעם אחת. מבינים הכול.
הכלים עובדים לפי מספרים שאתם מזינים. האפליקציה מציגה את המספרים האמיתיים שלכם.
הורידו את האפליקציה והתחילו לראות את התמונה המלאה.
