דמי ניהול הם המחיר השנתי של ניהול הכסף שלכם, והם יורדים מהחיסכון בלי חשבונית. המאמר הזה הוא המדריך המרכזי שלנו בנושא: מה מותר לגבות לפי החוק, איך בודקים כמה אתם משלמים בפועל, איך מתמקחים ומתי באמת כדאי לעבור לגוף אחר. הסבר על הסיבה שאחוז קטן הוא לא קטן תמצאו בדמי ניהול: איך אחוז קטן אוכל חלק גדול מהחיסכון.
מה מותר לגבות: התקרות בחוק
בחוק נקבעו תקרות לדמי הניהול שמותר לגבות בכל סוג של מוצר חיסכון ארוך טווח. הגוף המנהל רשאי לגבות פחות מהתקרה, אבל לא יותר. הטבלה מציגה את התקרות שמצאנו במקורות ציבוריים. התקרות מתעדכנות בתקנות, ולכן לפני החלטה כדאי לאמת אותן באתר רשות שוק ההון.
תקרה היא לא מחיר סביר
התקרה היא המקסימום שמותר לגבות, לא מה שמשלמים בפועל ולא מה שנחשב הוגן. חלק מהחוסכים משלמים הרבה פחות ממנה. השוו את מה שאתם משלמים לשיעורים שגופים אחרים גובים, לא רק לתקרה.
בנוסף לתקרות יש מנגנונים שמורידים דמי ניהול למי שלא בחר בעצמו. קרנות הפנסיה הנבחרות (קרנות ברירת מחדל) נועדו למי שלא בחר קרן בעצמו, ולפי סקירה של רשות שוק ההון ביטול ההסכמים הקיימים עם מעסיקים בדמי ניהול מקסימליים, שנכנס לתוקף במרץ 2018, הוביל לירידה ניכרת במי שמשלמים את המקסימום. פרטים בעמוד של כל זכות על קרנות ברירת מחדל (נפתח בלשונית חדשה)).
איך יודעים כמה אני משלם
- 1
פתחו את הדוח האחרון
בדוח הרבעוני או השנתי של הקרן מופיעים שיעורי דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה, ואת הסכום בשקלים שנגבה. איך קוראים את הדוח מפורט במדריך נפרד.
- 2
אספו את כל המוצרים
פנסיה, השתלמות, גמל וביטוחי מנהלים אצל כמה גופים. את הרשימה המלאה מוצאים בהמסלקה הפנסיונית (נפתח בלשונית חדשה) ובהר הכסף (נפתח בלשונית חדשה), כפי שמוסבר באיך בודקים כמה פנסיה יש לי.
- 3
הזינו את המספרים במחשבון הרשמי
מחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון (נפתח בלשונית חדשה) מציג את השיעורים שמציעים הגופים השונים, וכך רואים אם אתם משלמים יותר מהמקובל.
- 4
המחישו את ההפרש
הכלי למטה מראה כמה כסף עולה ההפרש בין שני שיעורים לאורך השנים, עם ההנחות שלכם.
פתיחה כמחשבון מלא: מחשבון דמי ניהול לפנסיה, השתלמות וגמל
לחישוב נוסף, מחשבון דמי הניהול שלנו משווה שני שיעורים על אותה הפקדה חודשית ומראה את ההפרש בסכום הסופי. הנוסחה וההנחות גלויות, והחישוב מתבצע בדפדפן שלכם.
מה נחשב דמי ניהול גבוהים
אין מספר אחד שמתאים לכולם, כי המחיר תלוי בסוג המוצר, בגודל הצבירה ובשאלה אם עדיין מפקידים. מה שכן אפשר לעשות הוא להשוות נכון. הטבלה מסכמת את ההבדלים שחשוב לשים לב אליהם.
ארבע דרכים להוזיל, לפי הסדר
- 1
קודם כול, מבקשים
פונים לגוף המנהל או לסוכן ומבקשים הורדה של דמי הניהול. זה חינמי, לא מחייב מעבר, ולא פעם מצליח, במיוחד כשיש הצעה מתחרה ביד. כדאי לבקש את התשובה בכתב.
- 2
בודקים הסכם עם המעסיק
אם הפנסיה נפתחה דרך המעסיק, ייתכן שתנאים מיוחדים חלו עליה. מי שלא יודע אם יש הסכם כזה יכול לשאול את מחלקת השכר או את הסוכן.
- 3
עוברים לגוף אחר, כשמשתלם
מעבר בין גופים פנסיוניים הוא זכות. לפני שמבקשים, בודקים כיסוי ביטוחי, תקופות אכשרה ומסלול השקעה, כמתואר בעמוד כל זכות על מעבר בין גופים (נפתח בלשונית חדשה).
- 4
מאחדים כפילויות
כמה חשבונות קטנים אצל כמה גופים גובים כל אחד את דמי הניהול שלו. איחוד חשבונות דומים יכול להוזיל, בתנאי שבודקים קודם מה קורה לכיסוי הביטוחי.
לפני שמבטלים או עוברים
אל תבטלו פוליסה או תעבירו כספים לפני שבדקתם מה הכיסוי הביטוחי שנעלם, אם יש תקופת המתנה בגוף החדש, ומה ההשלכות על רצף הזכויות. אם יש ספק, שאלו יועץ פנסיוני מורשה.
הסדר הזה לא מקרי: הצעד הראשון עולה רק שיחת טלפון, והאחרון משנה את המבנה של החיסכון שלכם. לכן מתחילים בצעדים הקלים וההפיכים, ועוברים לצעדים שקשה לבטל רק כשיש הצעה כתובה ומספרים ביד. אם אתם עובדים עם סוכן, שאלו אותו מה העמלה שהוא מקבל מהמוצר שלכם, כי גם היא חלק מהתמונה ומשפיעה על ההמלצה.
שאלות לשאול את הגוף המנהל
לפני השיחה
סימנתם 0 מתוך 5
הסימונים נשמרים במכשיר הזה בלבד.
דמי ניהול הם לא כל הסיפור
מוצר זול שמאבד כיסוי ביטוחי חשוב, או מסלול שלא מתאים לגילכם, יכול לעלות לכם יותר מהחיסכון בדמי הניהול. לכן עושים השוואה רחבה: דמי ניהול, מסלול השקעה, כיסוי ביטוחי ושירות. המדריך לקרן פנסיה מסביר איך כל החלקים מתחברים.
אפליקציית שווה מציגה את דמי הניהול של כל מוצר שחיברתם מול חציון השוק שפורסם ומול המוצר הזול ביותר שלכם, כך שאפשר לראות מיד איפה כדאי לשאול שאלה. היא מציגה ולא מבצעת פעולות: ההחלטה והפנייה לגוף נשארות אצלכם.
דוגמה להמחשה: מה אחוז אחד אומר בשקלים
נניח, להמחשה בלבד, צבירה של 200,000 ₪. דמי ניהול של 0.5% בשנה מהצבירה הם 1,000 ₪ בשנה, ודמי ניהול של 0.3% הם 600 ₪. ההפרש הוא 400 ₪ בשנה, והוא גדל ככל שהצבירה גדלה. אם מפקידים בנוסף 2,000 ₪ בחודש ודמי הניהול מההפקדה הם 4%, הגוף גובה 80 ₪ מכל הפקדה, כלומר 960 ₪ בשנה. אלה חישובים חשבוניים פשוטים, לא נתונים של גוף מסוים ולא תחזית.
מה משתנה כשמפסיקים להפקיד או יוצאים לפנסיה
מי שהפסיק להפקיד משלם דמי ניהול רק מהצבירה, ולכן שיעור הדמים מהצבירה הוא המספר החשוב בשבילו. גם מי שמקבל קצבת זיקנה משלם דמי ניהול מהצבירה בלבד, ובקרן פנסיה מקיפה חדשה התקרה למקבלי קצבה היא 0.3% לפי עמוד כל זכות (מ-1.2.2022). חשבון ישן שנשאר רדום אצל גוף שבו אתם כבר לא מפקידים הוא מקום טוב להתחיל בו את הבדיקה.
טעויות נפוצות
- משווים מסלולים שונים, למשל מסלול מנייתי מול מסלול סולידי, ומסיקים שהאחד יקר מהשני.
- מסתכלים רק על דמי הניהול מההפקדה ושוכחים את דמי הניהול מהצבירה, או להפך.
- מבטלים ביטוח כדי לחסוך בלי לבדוק איזה כיסוי הולך לאיבוד.
- מעבירים כספים בלי לוודא שהכיסוי הביטוחי נשאר רציף.
- משאירים חשבונות ישנים בלי בדיקה במשך שנים.
- מסתמכים על זיכרון או על מה ששמעו: המספר שמופיע בדוח האחרון הוא המספר שקובע.
תוכנית של ערב אחד
- 1
אספו
הורידו את הדוחות האחרונים של כל המוצרים שלכם, או חברו אותם למקום אחד.
- 2
רשמו
לכל מוצר רשמו את דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה, את מסלול ההשקעה ואת הכיסוי הביטוחי.
- 3
השוו
בדקו במחשבון הרשמי אם קיימת הצעה זולה יותר לאותו סוג מוצר ואותו מסלול.
- 4
פנו
התקשרו לגוף המנהל או לסוכן, בקשו הורדה, וקבלו את התשובה בכתב.
- 5
החליטו
רק אחרי שיש תשובה והבנתם מה קורה לכיסוי, החליטו אם להישאר או לעבור.
ואם הגוף מסרב להוזיל?
סירוב הוא לא סוף הדרך. אפשר לבקש את ההצעה הזולה ביותר שהגוף מציע לעמיתים חדשים באותו מסלול, להציג הצעה מתחרה ולבקש להתאים אליה, או לבדוק מעבר. גוף שרוצה לשמור אתכם כלקוח מסוגל לפעמים להציע תנאים שלא הוצעו בפנייה הראשונה, ולכן שווה להתעקש בנימוס. אם לא הצלחתם, פנו לסוכן או ליועץ פנסיוני מורשה וקבלו ממנו את ההשוואה בכתב. אם נראה לכם שנגבו דמי ניהול מעל התקרה, אפשר לפנות לרשות שוק ההון.
איך מבחינים בין הנחה אמיתית לשיווק
- הנחה אמיתית מופיעה במספרים: שיעור דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה לפני ואחרי.
- שאלו אם ההנחה קבועה או לתקופה מוגבלת, ומה קורה בתום התקופה.
- ודאו שהמסלול או הכיסוי הביטוחי לא הוחלפו יחד עם ההנחה.
- בקשו את הפרטים במסמך, ובדקו בדוח הרבעוני הבא שהשיעור באמת השתנה.
שאלות נפוצות
בקרן פנסיה מקיפה חדשה התקרה היא עד 0.5% מהצבירה בשנה ועד 6% מההפקדות, ולמי שמקבל קצבת זיקנה 0.3% מהצבירה (מ-1.2.2022), לפי עמוד כל זכות. מומלץ לאמת מול רשות שוק ההון.
עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% בשנה מהצבירה, לפי עמוד כל זכות על קופת גמל להשקעה. התקרה היא מקסימום, והגוף רשאי לגבות פחות.
כן. אפשר לפנות לגוף המנהל או לסוכן ולבקש. אין חובה להסכים, אבל פנייה לא עולה כסף ולא מחייבת מעבר.
לא תמיד. לפני מעבר בודקים כיסוי ביטוחי, תקופות המתנה, מסלול השקעה ושירות. מעבר שמוותר על כיסוי חשוב עלול לעלות יותר מההפרש בדמי הניהול.
בדוח הרבעוני והשנתי של הקרן, במחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון ובאתר גמל נט. אפליקציה שמחוברת למקורות הפנסיוניים יכולה להציג אותו במקום אחד.
