כלי חינמי
מחשבון דמי ניהול לפנסיה, השתלמות וגמל
מה הכלי הזה אומר לכם
הכלי משווה שני שיעורי דמי ניהול על אותה הפקדה חודשית ואותה תקופה, ומראה כמה כסף נשאר בקרן בכל אחד מהם בסוף הדרך. ההפרש בין שתי התוצאות הוא מה שהפרש קטן בדמי הניהול עולה לכם, לפי הנתונים שאתם מזינים.
עודכן לאחרונה:
החישוב מתבצע בדפדפן שלכם, והמספרים שאתם מזינים לא נשלחים לשום מקום.
איך זה מחושב
הצבירה מחושבת חודש אחר חודש. ההפקדה נכנסת בסוף כל חודש, והתשואה נטו היא התשואה השנתית המשוערת פחות דמי הניהול השנתיים, בריבית דריבית חודשית. החישוב רץ פעם אחת עם דמי ניהול א׳ ופעם עם דמי ניהול ב׳, וההפרש הוא ההפרש בין שתי הצבירות בסוף התקופה.
r = (1 + (return − fee) / 100)^(1/12) − 1
balance = deposit × ((1 + r)^n − 1) / r
gap = | balance(fee A) − balance(fee B) |
n הוא מספר החודשים (שנים × 12), return היא התשואה השנתית המשוערת לפני דמי ניהול ו-fee הוא דמי הניהול השנתיים באחוזים.
ההנחות
- ההפקדה החודשית קבועה, והצבירה מתחילה מאפס.
- דמי הניהול מחושבים כאחוז שנתי מהצבירה. דמי ניהול מהפקדה אינם נכללים בכלי.
- התשואה המשוערת לפני דמי ניהול זהה בשני המצבים ונשארת קבועה לאורך כל התקופה.
- אין בחישוב עלות ביטוח, מס, אינפלציה או עמלות אחרות.
- הטווחים בכלי: הפקדה של 500 עד 10,000 ש״ח, 5 עד 40 שנים, תשואה של 1% עד 9% ודמי ניהול של 0.1% עד 2.5%.
איך לקרוא את התוצאה
- התחילו בכרטיס ״ההפרש״. זה הסכום שנשאר בקרן או לא נשאר בה בגלל הפרש דמי הניהול בלבד, ויתר הנתונים זהים.
- בגרף, הקו המקווקו הוא סך ההפקדות. המרחק בין הקו הזה לכל אחת מהעקומות הוא הצמיחה שנוצרה אחרי דמי הניהול.
- שנו את התשואה המשוערת: גודל ההפרש ישתנה, אבל לא כיוונו. שיעור דמי ניהול נמוך יותר משאיר יותר בקרן.
- הגדילו את מספר השנים וראו שהפער גדל, כי דמי הניהול נגבים כל שנה על צבירה שגדלה.
גבולות הכלי
הכלי לא יודע מה דמי הניהול בפועל שלכם, באיזה מסלול אתם ומה התשואה תהיה. את שיעורי דמי הניהול תמצאו בדוח הרבעוני או השנתי של הקרן. מעבר בין גופים עלול להשפיע על כיסוי ביטוחי ועל תנאים שצברתם, ולכן כדאי לבדוק זאת מול הגוף לפני שמחליטים.
זו המחשה על סמך הנתונים שהזנתם, ולא ייעוץ אישי או המלצה. את הכללים והסכומים העדכניים בדקו באתר gov.il או באתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
שאלות נפוצות
איך מחשבים את ההשפעה של דמי ניהול על הפנסיה?
מחשבים את הצבירה פעמיים, פעם עם כל שיעור דמי ניהול, כשהתשואה נטו היא התשואה המשוערת פחות דמי הניהול. ההפרש בין שתי הצבירות בסוף התקופה הוא ההשפעה. הכלי עושה את זה בשבילכם ומציג גם את הנוסחה.
איזה דמי ניהול מזינים בכלי, מההפקדה או מהצבירה?
הכלי מחשב דמי ניהול שנתיים כאחוז מהצבירה. דמי ניהול מהפקדה אינם נכללים בחישוב, וכדאי לבדוק את שניהם בדוח של הקרן.
איזו תשואה כדאי להזין?
אי אפשר לדעת תשואה מראש, והכלי לא ממליץ על שיעור. הזינו כמה ערכים בטווח שהכלי מאפשר ובדקו כיצד ההפרש משתנה. התשואה היא הנחה להמחשה בלבד.
איפה אפשר לראות את דמי הניהול שלי?
בדוחות הרבעוניים והשנתיים של הקרן או הקופה, ובדף המוצר באתר הגוף המנהל. אפליקציית שווה מציגה אותם יחד עבור כל המוצרים שחיברתם.
האם התוצאה היא תחזית?
לא. זו המחשה שמבוססת על המספרים וההנחות שהזנתם. תשואות אמיתיות משתנות ואינן מובטחות.
להעמקה במאמרים
מאמרים
דמי ניהול: איך אחוז קטן אוכל חלק גדול מהחיסכון שלכם
למה הפרש של אחוז אחד בדמי ניהול הופך לשנים של חיסכון, איפה הם מסתתרים בקרנות הפנסיה וההשתלמות, ואילו שאלות כדאי לשאול את הגוף המנהל.
מאמרים
מה זה קרן פנסיה?
מדריך מקיף על קרן פנסיה – איך היא עובדת, למה היא חשובה, ואיך לבחור את המסלול ולהשוות דמי ניהול.
מאמרים
איך קוראים דוח פנסיה: שדה אחרי שדה
מדריך לקריאת הדוח הרבעוני והשנתי של קרן הפנסיה: הפקדות, דמי ניהול מההפקדה ומהצבירה, כיסוי ביטוחי, מסלול השקעה ומוטבים, ומה בודקים בכל אחד.
כלים קרובים
מראה כמה יצטבר מסכום התחלתי והפקדה חודשית, ומה חלק הצמיחה מהסכום הסופי.
שעון שמראה כמה מתוך 6 שנות קרן ההשתלמות עברו ומה משתנה באבן הדרך.
מחברים פעם אחת. מבינים הכול.
הכלים עובדים לפי מספרים שאתם מזינים. האפליקציה מציגה את המספרים האמיתיים שלכם.
הורידו את האפליקציה והתחילו לראות את התמונה המלאה.
