רוב האנשים יודעים מה הסכום שהצטבר להם בפנסיה, ומעטים יודעים כמה שילמו כדי שהוא יישמר שם. הסיבה פשוטה: דמי ניהול לא מגיעים בחשבונית. הם יורדים בשקט מתוך הכסף, חודש אחרי חודש, ולכן קל לא לשים לב אליהם. המאמר הזה מסביר איך הם עובדים, למה אחוז קטן הוא לא קטן בכלל, ומה אפשר לעשות בנידון.
שתי דרכים שבהן גובים מכם
דמי ניהול מהפקדה
- אחוז מכל הפקדה חדשה שנכנסת לחיסכון.
- נגבים רק כשמפקידים: אם אין הפקדה, אין גבייה.
- בכל מוצר יש תקרה בחוק, והיא יכולה להשתנות. את התקרה העדכנית כדאי לבדוק באתר רשות שוק ההון.
- משפיעים בעיקר על מי שעדיין צובר ומפקיד באופן שוטף.
דמי ניהול מהצבירה
- אחוז שנתי מהסכום שכבר נצבר בחיסכון.
- נגבים גם כשאתם כבר לא מפקידים, וגדלים ביחד עם הצבירה.
- גם עליהם קיימת תקרה בחוק, שגם היא מתעדכנת מעת לעת.
- הם המשקל הכבד ביותר בשנים הארוכות, כי הצבירה גדלה ואיתה הסכום שנגבה.
תראו את הפער במו עיניכם
הכלי למטה מאפשר להזין סכום התחלתי, הפקדה חודשית, תשואה משוערת ושני שיעורי דמי ניהול, ולראות איך הפער מתפתח לאורך השנים. הנתונים הם להמחשה בלבד: זו לא תחזית ולא התחייבות לתשואה.
מה עושים עם זה
- 1
אספו את כל המוצרים
פנסיה, קרן השתלמות, קופות גמל, ביטוחי מנהלים ישנים. רבים מגלים מוצר שנשכח אצל מעסיק קודם. שווה מאגדת את כל החשבונות שלכם במקום אחד ומראה אותם יחד.
- 2
מצאו את שני שיעורי הדמי ניהול
בדוח השנתי או הרבעוני מופיעים דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה. רשמו את שניהם לכל מוצר.
- 3
השוו
מול מוצרים דומים בשוק ומול המוצר הזול ביותר שיש לכם. כדאי להשוות בין מסלולי השקעה דומים, כדי לא להשוות תפוחים לאגסים.
- 4
פנו לגוף המנהל
דמי ניהול הם לא קבועים בסלע. לא פעם אפשר לקבל הנחה, פשוט בבקשה ברורה. אם לא, אפשר לשקול מעבר לגוף אחר.
- 5
בדקו לפני שעוברים
מעבר בין גופים עלול להשפיע על כיסוי ביטוחי ועל תנאים שצברתם. בדקו לפני שאתם מחליטים.
שאלות לשאול את הגוף המנהל
סימנתם 0 מתוך 7
הסימונים נשמרים במכשיר הזה בלבד.
שאלות נפוצות
כן. הם מופיעים בדוחות הרבעוניים והשנתיים של כל קרן או קופה, וגם בדף הפרטים של המוצר באתר הגוף המנהל. שווה מציגה אותם יחד עבור כל המוצרים שחיברתם, כדי שלא תצטרכו לחפש במקומות שונים.
מההפקדה: אחוז מכל סכום שאתם מפקידים. מהצבירה: אחוז שנתי מהסכום שכבר נצבר. שניהם נגבים, וכדאי לבדוק את שניהם.
בהחלט. אפשר לפנות לגוף המנהל או לסוכן הביטוח או הפנסיה שלכם ולבקש להוריד את דמי הניהול. התשובה לא תמיד חיובית, אבל הבקשה לא עולה כלום.
בדרך כלל מעבר בין גופים בתוך אותו סוג מוצר לא כרוך בעמלה, אבל כדאי לוודא את התנאים מול הגוף עצמו, ובמיוחד את ההשפעה על הכיסוי הביטוחי.
התשואה חשובה מאוד, אבל אי אפשר לדעת אותה מראש, ודמי הניהול ידועים. לכן כדאי להשוות תשואות נטו, אחרי דמי ניהול, ולא להסתכל על כל מספר בנפרד.
