איך בודקים כמה פנסיה יש לי (ואיפה היא נמצאת)

כדי לדעת כמה פנסיה יש לכם, צריך לענות על שתי שאלות נפרדות: באילו גופים יש לכם חיסכון, וכמה נצבר בכל אחד. מי שהחליף כמה מקומות עבודה מגלה לא פעם שיש לו יותר ממוצר אחד, ולא תמיד זוכר איפה. החדשות הטובות הן שיש מערכות רשמיות, שהוקמו ביוזמת ובפיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שמאפשרות לברר את זה בלי לחפש דוחות ישנים. המדריך מסביר מה כל שירות נותן, מה הוא לא נותן, ומה בודקים בתוצאות.

01מה בעצם מנסים לברר

חמש שאלות, וכל אחת נענית במקום אחר. כדאי לדעת מראש מה מחפשים, כי סכום כולל אחד לא מספיק.

• איפה: באילו גופים יש לכם חשבון, בין שמדובר בקרן פנסיה, בקופת גמל, בקרן השתלמות או בביטוח חיים עם מרכיב חיסכון.
• כמה: הצבירה בכל מוצר בנפרד, ולא רק סך הכול.
• האם ממשיכים להפקיד: האם הפקדות מגיעות מדי חודש, ומאיזה מעסיק.
• כמה זה עולה: דמי הניהול, מההפקדה ומהצבירה.
• איזה כיסוי יש: ביטוח למקרה מוות ולאובדן כושר עבודה, ואם יש כפילות בין מוצרים.

02הדרכים הרשמיות לבדוק

אין צורך בשירות פרטי כדי לקבל תמונת מצב. אלה המקורות הרשמיים, מהרחב אל הצר:

1. 1

   המסלקה הפנסיונית: תמונת המצב המלאה

   המערכת מחוברת לחברות הביטוח, לקרנות הפנסיה, לקופות הגמל ולקרנות ההשתלמות, והוקמה ביוזמת ובפיקוח הרשות. לפי האתר שלה היא מציגה באילו גופים ובאילו חשבונות או פוליסות יש לכם כספים, כמה נצבר בכל אחד, מהן ההפקדות, אילו כיסויים יש למקרה מוות ונכות, ותחזית לגיל קצבה. נדרשת הרשמה חד־פעמית באתר. לפי האתר, ההרשמה אינה כרוכה בתשלום, אבל בקשות מידע כרוכות בתשלום שנקבע על ידי המחוקק. את המחירון העדכני רואים באתר.

2. 2

   הר הכסף: איפה מחכים לכם חסכונות

   מנוע איתור של משרד האוצר והרשות, לחסכונות פנסיוניים ולפוליסות ביטוח חיים. לפי האתר, הכניסה באמצעות ההזדהות הלאומית. דף השירות ב־gov.il מבהיר שהתוצאה מציגה אפשרות לקיומם של חשבונות או פוליסות, והמידע הקובע, כולל יתרות וזכויות, נמצא אצל הגופים המוסדיים. השימוש מיועד לצרכים פרטיים, ושאילתה בפרטי אדם אחר ללא הרשאתו עלולה להיחשב לעבירה.

3. 3

   הר הביטוח: הפוליסות והכיסויים

   אתר חינמי של הרשות שמאגד את המידע הביטוחי: פוליסות וכתבי שירות בחברות הביטוח, כולל הפרמיה, והתראה על חשש לכפל ביטוח. הכניסה באמצעות מערכת ההזדהות הממשלתית. מיועד לבירור התיק הביטוחי, ולכן את הצבירה בקרנות מבררים במסלקה ובהר הכסף.

4. 4

   הגוף המנהל: דוח והאזור האישי

   הדוח הרבעוני והשנתי, והאזור האישי באתר או באפליקציה של הגוף, מראים מוצר אחד בפירוט. זה המקום להעמיק אחרי שאיתרתם איפה יש חשבון.

5. 5

   תלוש השכר: הצד השני של ההפקדה

   בתלוש מופיעים ניכוי העובד וההפרשה של המעסיק. משווים אותם למה שמופיע בדוח או במסלקה. לפי אתר המסלקה, המידע שמתקבל כולל פירוט של הפרשות ב־12 החודשים האחרונים, ושם המעסיק.

03איך קוראים את מה שמקבלים

התוצאות נראות לרוב כרשימת מוצרים, ולכל מוצר כמה שדות. עוברים עליהם לפי הסדר, מוצר אחר מוצר, ולא על סכום אחד. הסבר מלא על כל שדה בדוח מופיע במדריך איך קוראים דוח פנסיה. בקצרה:

• צבירה והפקדות: האם יש צבירה, והאם ההפקדות האחרונות תואמות את התלושים.
• דמי ניהול: שני שיעורים, מההפקדה ומהצבירה. כדי להבין למה הפער ביניהם משנה לאורך שנים, ראו איך דמי ניהול אוכלים תשואה.
• כיסוי ביטוחי: מה מכוסה, באיזה היקף וכמה זה עולה.
• המוצר עצמו: אם צריך להבין את ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל או להשתלמות, יש מדריך על קרנות פנסיה.

04ממצאים נפוצים, ומה בודקים בכל אחד

אחרי הבדיקה מתגלים לרוב כמה דברים חוזרים. אף אחד מהם אינו המלצה לפעולה, זו רשימת שאלות לבירור.

05מה שווה עושה בנושא

שווה היא אפליקציה לניהול כספים אישיים שמחברת במקום אחד, בקריאה בלבד, קרנות פנסיה, קופות גמל והשתלמות וגם ביטוחים, כולל הר הביטוח. לגבי פנסיה היא מציגה את דמי הניהול של כל מוצר מול החציון שפורסם בשוק ומול המוצר הזול ביותר שלכם, ומסמנת חודש בלי הפקדה לפי הקצב ההיסטורי של החשבון. היא לא מזיזה כסף ולא מחליפה יועץ מורשה, ולא מנחשת מספרים: מה שלא מחובר, לא מוצג. שווה מחזיקה ברישיון לשירות מידע פיננסי, בפיקוח רשות ניירות ערך.

כשכל המוצרים במקום אחד, אפשר לשלב אותם בתמונת ההון הנקי שלכם. ואם מעניין אתכם איך אפליקציות מתחברות לנתוני הבנק, זה מוסבר בבנקאות פתוחה במילים פשוטות.