מה זה קרן פנסיה?

לרוב האנשים הפנסיה היא החיסכון הגדול ביותר – ובכל זאת מעטים בודקים אותה. הנה ההסבר בפשטות: איך הקרן עובדת, איך הכסף נכנס, איך בוחרים מסלול ומה משווים בין קרנות.

01איך קרן פנסיה עובדת?

קרן פנסיה היא תוכנית חיסכון לטווח ארוך שמטרתה להבטיח הכנסה חודשית קבועה אחרי הפרישה. הקרן מחליפה את השכר שלך בגיל מבוגר, ומעניקה גם ביטוח למקרה של נכות או פטירה – כך שגם המשפחה מוגנת כלכלית.

02איך הכסף נכנס לקרן?

מדי חודש גם אתם וגם המעסיק מפרישים אחוז מהשכר לקרן הפנסיה – בדרך כלל כ-18.5% בסך הכול, כולל חלק המעסיק והפיצויים. את הכסף מנהל הקרן משקיע במסלולים שונים, במטרה להגדיל את החיסכון עד הפנסיה.

03מה זה מסלול השקעה?

כל קרן פנסיה מציעה כמה מסלולי השקעה – כללי, מניות, אג"ח, מדדי ועוד – ולכל מסלול רמת סיכון ותשואה שונה. יש גם מסלולים ייחודיים, למשל מסלולים לפי הלכה. בחירה נכונה במסלול עוזרת למקסם את החיסכון.

04איך בוחרים מסלול נכון?

המסלול שבחרתם משפיע על כמה כסף יצטבר. כלל אצבע: ככל שאתם צעירים יותר – אפשר להרשות לעצמכם יותר סיכון (למשל מניות), וככל שמתבגרים – כדאי לעבור בהדרגה למסלול יציב יותר כדי להגן על מה שנצבר.

1. בגיל צעיר

   טווח ארוך, יותר זמן להתאושש

   אפשר לשקול מסלול עם חשיפה גבוהה יותר לשוק המניות.

2. באמצע הדרך

   מאזנים

   בודקים שוב את ההתאמה ואת דמי הניהול, במיוחד אחרי שינוי בחיים.

3. לקראת פרישה

   מגינים על מה שנצבר

   נוטים לעבור בהדרגה למסלול יציב יותר.

05מה קורה אם לא בחרתי מסלול?

אם לא בחרתם, תיכנסו אוטומטית למסלול ברירת מחדל לפי הגיל. זה בדרך כלל מסלול מאוזן, אבל הוא לא תמיד הכי מתאים לכם. כדאי לבדוק את המסלול אחת לכמה שנים ולעדכן לפי הצורך.

06אפשר להחליף מסלול?

דמי ניהול מהפקדה מול דמי ניהול מהצבירה

רוצים לעבור על הדוח שורה אחרי שורה? קראו את איך קוראים דוח פנסיה.

07מה חשוב לבדוק כשמשווים קרנות?

כשמשווים בין קרנות פנסיה בודקים שלושה דברים: דמי ניהול, תשואות לאורך זמן והכיסויים הביטוחיים שהקרן מציעה. הפרש קטן בדמי הניהול נראה זניח בכל שנה, אבל בחיסכון של עשרות שנים הוא מצטבר לסכום משמעותי:

פתיחה כמחשבון מלא: מחשבון דמי ניהול לפנסיה, השתלמות וגמל

בדיקת פנסיה ב-15 דקות

1. 1

   אספו את הדוח האחרון

   מהאתר או מהאפליקציה של הקרן, או מהדוח שמגיע בדואר.

2. 2

   מצאו את דמי הניהול

   גם מההפקדה וגם מהצבירה – ורשמו את שניהם.

3. 3

   בדקו מסלול

   האם הוא מתאים לגיל ולטווח, ומה קורה אם לא בחרתם.

4. 4

   בדקו כיסוי ביטוחי ומוטבים

   נכות, שארים, ומי רשום כמוטב.

5. 5

   רשמו שאלות לקרן

   כל מה שלא ברור – שווה לשאול לפני שמחליטים משהו.

לא בטוחים באילו קרנות יש לכם כסף? ראו איך בודקים כמה פנסיה יש לי (ואיפה היא נמצאת).

לראות מה זה אומר בקצבה: במחשבון הפנסיה מזינים צבירה, הפקדה חודשית, שנים לפרישה, תשואה ודמי ניהול, ורואים קצבה חודשית משוערת וכמה דמי הניהול לוקחים ממנה. זו המחשה על סמך ההנחות שהזנתם, לא תחזית.

08קרן מקיפה וקרן משלימה

יש שני סוגים עיקריים של קרנות פנסיה חדשות. קרן פנסיה מקיפה כוללת חיסכון לפרישה וגם כיסוי ביטוחי למקרה נכות ופטירה. קרן פנסיה משלימה נועדה בעיקר להפקדות שעוברות את התקרה של המקיפה, ומיועדת בדרך כלל לחיסכון לפרישה. לא כל אחד מחזיק את שתיהן: מי שהפקדתו מעל התקרה הרלוונטית יפנה חלק מההפקדות לקרן משלימה. את התקרות והכללים העדכניים בודקים בעמודי הרשות ובעמודי כל זכות.

איך קרן פנסיה שונה מביטוח מנהלים, מקופת גמל ומקרן השתלמות, בטבלה אחת: קרן פנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות.

09קרנות ברירת מחדל: מה זה אומר עבורכם

מי שלא בחר קרן פנסיה בעצמו מועבר לקרן שנבחרה כברירת מחדל. קרנות פנסיה נבחרות נועדו לאפשר חיסכון בעלות סבירה גם למי שלא בחר, ויש להן מסלולי השקעה מוגדרים. אם התחלתם לעבוד ולא בחרתם, כדאי לוודא באיזו קרן אתם נמצאים ובאיזה מסלול, ולבדוק אם היא מתאימה לכם. אפשר לעבור לקרן אחרת, בתנאים ולאחר בדיקה של כיסוי ביטוחי, כפי שמוסבר באיך מוזילים דמי ניהול.

10מה קורה כשפורשים

בגיל הפרישה הצבירה הופכת לקצבה חודשית. הקצבה נקבעת לפי הצבירה, ולפי מקדם קצבה שמשקף את תוחלת החיים והתנאים. כשמקבלים קצבה, דמי הניהול נגבים מהצבירה בלבד. החיסכון שנשאר מושקע ממשיך להשפיע על גובה הקצבה, ולכן מסלול ההשקעה ודמי הניהול חשובים גם בשנות הפרישה. כדי להבין מה צפוי לכם, בדקו במסלקה הפנסיונית (נפתח בלשונית חדשה) את תחזית הקצבה, והשוו אותה להוצאות שאתם מתכננים.

• בדקו את תחזית הקצבה בדוח ובמסלקה, ולא רק את הצבירה.
• שאלו איך הקצבה מחושבת, ומה מקדם הקצבה.
• בחנו אם יש מוטבים וקצבת שאירים מתאימה למצבכם המשפחתי.
• בדקו אם עדיין מפקידים, ואם כן באיזה שיעור.

להבנת הדוח עצמו, ראו איך קוראים דוח פנסיה, ולאיתור כל הקרנות איך בודקים כמה פנסיה יש לי.

11בדיקה שנתית של קרן הפנסיה

12טעויות נפוצות

• מסתכלים רק על הצבירה ולא על דמי הניהול.
• משאירים את מסלול ברירת המחדל בלי לבדוק אם הוא מתאים.
• מבטלים כיסוי ביטוחי כדי לחסוך, בלי לבדוק מה הולך לאיבוד.
• לא מעדכנים מוטבים אחרי שינוי משפחתי.
• שוכחים קרנות ממקומות עבודה קודמים.

13מה עושים כשמחליפים עבודה

1. 1

   הודיעו על הקרן שלכם

   מסרו למעסיק החדש את פרטי הקרן שבה אתם מעוניינים להמשיך, או את הבחירה בקרן חדשה.

2. 2

   בדקו שההפקדות מגיעות

   בדוח הרבעוני הראשון בעבודה החדשה ודאו שההפקדות מתחילות.

3. 3

   שמרו על רצף הכיסוי

   ודאו שאין תקופת ביניים ללא כיסוי ביטוחי למקרה נכות ופטירה.

4. 4

   בדקו את הקרן הקודמת

   גם אם עזבתם את המעסיק, החשבון נשאר: בדקו את דמי הניהול ושקלו איחוד.

14מה כוללת הפנסיה מעבר לצבירה

קרן פנסיה מקיפה כוללת בדרך כלל שלושה חלקים, ובדוח כדאי לזהות כל אחד מהם:

• קצבת זקנה: החיסכון שמיועד להפוך לקצבה חודשית בגיל הפרישה.
• קצבת נכות: כיסוי למי שאיבד חלק מכושר העבודה או את כולו. התנאים ושיעור הכיסוי נקבעים בתקנון הקרן.
• קצבת שאירים: כיסוי לבן או בת זוג וליתומים במקרה פטירה. היא תלויה במצב המשפחתי, ולכן חשוב לעדכן מוטבים.

חלק מההפקדה מממן את הכיסויים האלה. לכן לא תמיד נכון לוותר עליהם כדי להקטין עלות. בודקים אם הכיסוי מתאים למצבכם ואם הוא כפול לביטוח אחר שיש לכם, ואת הפרטים מוצאים בדוח הקרן ובתקנון.