ארבעה מוצרים, טבלה אחת
למה השמות מבלבלים
״קופת גמל״ הוא גם שם כולל למכשירי החיסכון הפנסיוני לטווח בינוני וארוך, וגם השם היומיומי של מוצר אחד מהם, ״קופת גמל לתגמולים״. תחת השם הכולל נכנסים גם קרן השתלמות, כספי פיצויים ועוד. לכן מישהו יכול להגיד ״יש לי קופת גמל״ ולהתכוון לכל אחד מהם. קרן פנסיה וביטוח מנהלים הם מכשירים פנסיוניים נפרדים, שהמעסיק יכול להפקיד אליהם במקום לקופת גמל.
ויש גם ״קופת גמל להשקעה״, מוצר נזיל שכל אחד פותח לבד, עם כללים משלו. ההשוואה המלאה בקופת גמל לעומת קופת גמל להשקעה.
החיסכון לפרישה: פנסיה, ביטוח מנהלים או גמל
מה החוק מחייב: המעסיק חייב לבטח כל עובד בביטוח פנסיוני באמצעות הפרשות, והעובד לא יכול לוותר עליהן. העובד גם בוחר את סוג הביטוח: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. מי שלא הודיע למעסיק במה בחר, מבוטח בקרן ברירת מחדל. את התנאים המלאים, כולל ממתי חלה החובה, מפרטת כל זכות (נפתח בלשונית חדשה).
- קרן פנסיה: ההבדל המרכזי הוא הביטוח. המסלולים בקרן כוללים ביטוח נכות ומוות. אם העמית נפטר, התשלום עובר לשאירים, ואחרי הפרישה הקרן משלמת קצבה חודשית. את החיסכון אי אפשר למשוך בבת אחת. יש תקרה חודשית להפקדה, והפקדות מעליה עוברות לקופה אחרת. עוד על המוצר במה זה קרן פנסיה.
- ביטוח מנהלים: פוליסה, כלומר חוזה בין החוסך לחברת ביטוח. החיסכון נועד לתשלומי פנסיה בפרישה, ולצידו יש ביטוח חיים (ריסק מוות), ואפשר להוסיף ביטוח אובדן כושר עבודה. שכירים יכולים לחסוך בביטוח מנהלים רק בשני תנאים שנקבעו. את התנאים בודקים בכל זכות (נפתח בלשונית חדשה).
- קופת גמל לתגמולים: תוכנית חיסכון לטווח ארוך או בינוני. כסף שהופקד מ-1.1.2006 זמין רק מגיל 60. חיסכון מהפקדות שלפני 2008 משולם כסכום חד-פעמי, וחיסכון מהפקדות שאחרי 2008 משולם כפנסיה חודשית לכל החיים. משיכה לפני המועד עולה מס של 35% על היתרה. הפרטים, כולל הפטורים, במשיכת קופת גמל.
קרן השתלמות: חיסכון לטווח בינוני
קרן השתלמות לא נועדה לפרישה. היא משמשת בעיקר כחיסכון כללי לטווח בינוני. שכירים מפקידים דרך המעסיק, שמנכה את חלקם מהשכר, ועצמאים מפקידים לפי רצונם. אפשר למשוך בלי מס:
- אחרי 6 שנים מתחילת ההפקדות, בכל גיל ולכל מטרה.
- אחרי 3 שנים, למימון לימודים או השתלמות.
- אחרי 3 שנים, אם הגעתם לגיל פרישה.
משיכה לפני המועדים האלה מחויבת במס הכנסה לפי מדרגת המס שלכם, על חלק המעסיק ועל הרווחים. את המועדים שלכם רואים בציר הזמן של קרן ההשתלמות, ואת ההשוואה לקופת גמל להשקעה בקרן השתלמות, קופת גמל או חיסכון רגיל.
מה זה אומר בשבילכם
- אם אתם שכירים, יש לכם כבר לפחות מוצר פנסיוני אחד, גם אם לא בחרתם בו. ההחלטה שבידיכם היא באיזה מוצר, באיזה מסלול ובאילו דמי ניהול.
- קרן השתלמות היא תוספת, לא תחליף לפנסיה. היא עונה על שאלה אחרת: כסף לשש השנים הקרובות ואילך, לא לפרישה.
- אחרי כמה מקומות עבודה, לרוב יש כמה מוצרים פזורים. כך בודקים מה יש לכם ואיפה: איך בודקים כמה פנסיה יש לי.
- דמי הניהול שונים בין קרנות ומסלולים, ובקופת גמל הם נגבים מהיתרה בסוף כל חודש. משווים אותם במחשבון דמי הניהול.
שאלות נפוצות
קרן פנסיה כוללת ביטוח נכות ומוות, ומשלמת קצבה חודשית אחרי הפרישה. את החיסכון בה אי אפשר למשוך בבת אחת. קופת גמל לתגמולים היא תוכנית חיסכון: כסף שהופקד מ-2006 זמין מגיל 60, וחיסכון מהפקדות שאחרי 2008 משולם כפנסיה חודשית.
לא במובן של פרישה. כל זכות מתארת אותה כאפיק חיסכון כללי לטווח בינוני: אחרי שש שנים מתחילת ההפקדות אפשר למשוך ממנה בלי מס, בכל גיל ולכל מטרה. היא נכנסת תחת השם הכולל ״קופת גמל״.
שכירים חייבים להיות מבוטחים בביטוח פנסיוני, והמעסיק חייב להפריש עבורם. אבל העובד בוחר את סוג הביטוח: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. מי שלא בחר מבוטח בקרן ברירת מחדל.
שניהם חיסכון לפרישה שכולל ביטוח. ביטוח מנהלים הוא פוליסה בחברת ביטוח, עם ביטוח חיים ואפשרות להוסיף ביטוח אובדן כושר עבודה, ושכירים יכולים לבחור בו רק בשני תנאים. בקרן פנסיה המסלולים כוללים ביטוח נכות ומוות. את ההשוואה לפי תנאי המוצר שלכם כדאי לעשות מול יועץ פנסיוני מורשה.
יש שירותים רשמיים שמרכזים את כל החסכונות הפנסיוניים שלכם. איך משתמשים בהם ומה בודקים בתוצאות: איך בודקים כמה פנסיה יש לי.
לא ייעוץ פנסיוני
המידע כללי ומבוסס על כל זכות. הכללים, התקרות וההטבות משתנים, וההחלטה מה מתאים לכם תלויה במצב האישי שלכם. לפני שינוי מוצר או משיכה, בדקו את הכללים העדכניים מול רשות שוק ההון או יועץ פנסיוני מורשה. שווה היא שירות מידע פיננסי בקריאה בלבד: היא מציגה את המוצרים שלכם, ולא פותחת, מושכת או מעבירה כסף.
כל המוצרים הפנסיוניים שלכם במקום אחד
שווה מחברת את הפנסיה, הגמל וההשתלמות בקריאה בלבד, ומראה מה יש לכם, כמה אתם משלמים בדמי ניהול ומתי הכסף זמין.
למחשבון דמי ניהול
