קודם כול: איזו קופה יש לכם?
״קופת גמל״ הוא שם שמשמש לכמה מוצרים שונים, וכללי המשיכה שונים לגמרי (ההשוואה המלאה בקופת גמל לעומת קופת גמל להשקעה):
- קופת גמל להשקעה: חיסכון נזיל שאפשר למשוך ממנו בכל עת.
- קופת גמל לתגמולים (מה שרוב האנשים מכנים ״קופת גמל״): חיסכון לטווח ארוך, שהמועד למשיכה בלי מס נקבע לפי שנת ההפקדה.
- קרן השתלמות: מוצר נפרד עם כללים משלו. ההסבר במדריך קרן השתלמות או קופת גמל או חיסכון רגיל.
את סוג הקופה רואים בדוח השנתי, באתר הגוף המנהל, או כשמרכזים את כל החסכונות שלכם.
משיכה מקופת גמל להשקעה
- אפשר למשוך בכל עת, בלי קנס.
- מס: עד 25% מהרווח הריאלי, כלומר מהרווח שמעבר להצמדה למדד. על הסכום שהפקדתם לא משלמים מס, והקופה מנכה את המס לפני ההעברה.
- מגיל 60 אפשר לבחור בין סכום חד-פעמי לקצבה חודשית. משיכה כקצבה מזכה בפטור ממס על הרווחים, לפי כל זכות (נפתח בלשונית חדשה).
- לא חייבים למשוך כדי לעבור: מעבר בין קופות גמל להשקעה אינו ״אירוע מס״. אם המטרה היא דמי ניהול נמוכים יותר או מסלול אחר, מעבר עדיף על משיכה. ראו מדריך קופת גמל להשקעה.
משיכה מקופת גמל לתגמולים
- לפני המועד: אפשר למשוך, אבל משלמים מס של 35% על היתרה.
- בגיל הפרישה, לפי כל זכות: חיסכון מהפקדות שלפני 2008 משולם כסכום חד-פעמי, וחיסכון מהפקדות שאחרי 2008 משולם כפנסיה חודשית.
מתי אפשר למשוך לפני הזמן בלי מס
יש מקרים מוגדרים שבהם אפשר למשוך כספי תגמולים לפני המועד בפטור ממס. לכל אחד תנאים ותקרות שמתעדכנים, ולכן הם מפורטים בקישורים ולא כאן:
- בעלי הכנסות נמוכות (נפתח בלשונית חדשה)
- קופה לא פעילה עם יתרה נמוכה (נפתח בלשונית חדשה)
- אנשים עם נכות (נפתח בלשונית חדשה)
בדקו את התנאים המעודכנים בקישורים, או מול הקופה, לפני שמגישים בקשה.
איך מושכים בפועל: צעד אחר צעד
- 1
מוצאים את כל הקופות
רבים מגלים קופה שנשכחה. ראו איך מוצאים כספים אבודים.
- 2
בודקים סוג קופה ותאריכי הפקדה
בדוח השנתי. הם שקובעים את המס.
- 3
בודקים אם מעבר עדיף על משיכה
מעבר בין קופות אינו אירוע מס, ומשיכה לפני המועד עולה 35% בתגמולים. כדי לראות כמה עולים לכם דמי הניהול: מחשבון דמי ניהול.
- 4
פונים לגוף המנהל
דרך האתר או האזור האישי, וממלאים בקשת משיכה. הקופה מנכה את המס.
- 5
בודקים שהכסף התקבל
ושהסכום שנוכה תואם את מה שציפיתם.
שאלות נפוצות
עד 25% מהרווח הריאלי. על הסכום שהפקדתם לא משלמים מס, והקופה מנכה אותו בעת המשיכה. מגיל 60, משיכה כקצבה פטורה ממס על הרווחים.
כן, אבל בדרך כלל במס של 35% על היתרה, אלא אם חל אחד הפטורים (הכנסה נמוכה, קופה לא פעילה, נכות). כספים שהופקדו לפני 2006 כפופים למועדים אחרים.
אם המטרה היא דמי ניהול או מסלול, מעבר בין קופות אינו אירוע מס ולכן בדרך כלל עדיף. משיכה מתאימה כשצריך את הכסף.
בדוח השנתי, באזור האישי של הגוף המנהל, או באפליקציה שמרכזת את כל החסכונות.
לפני שמושכים
הכללים והתקרות משתנים, ולכן כדאי לוודא מול הקופה, רשות המסים או יועץ מורשה לפני שמושכים. שווה היא שירות מידע פיננסי בקריאה בלבד: היא מציגה את הקופות שלכם, ולא מושכת או מעבירה כסף.
כל הקופות במקום אחד
שווה מרכזת את קופות הגמל, ההשתלמות והפנסיה שלכם בקריאה בלבד, עם דמי הניהול של כל אחת.
למחשבון דמי ניהול
