מה זו מסגרת אשראי, ומה זה ״מינוס״
מסגרת האשראי בעו״ש נקבעת בינכם לבין הבנק. היא קובעת עד כמה החשבון יכול לרדת מתחת לאפס: מסגרת של 20,000 ₪ פירושה שאפשר להיות במינוס של עד 20,000 ₪. המסגרת היא לא כסף שלכם אלא אשראי, ועל מה שמנוצל ממנה משלמים ריבית שסוכמה עם הבנק.
מה קורה כשחורגים מהמסגרת
- הריבית עולה: בחריגה ממסגרת האשראי משלמים לבנק ריבית גבוהה יותר ממה שהייתם משלמים בלי החריגה.
- חיובים יכולים לחזור: חיוב שיוצר חריגה לא מאושרת לא מכובד ומוחזר מחוסר כיסוי. לפי שיקול דעתו, הבנק רשאי לכבד חריגות קטנות בלי אישור מראש, עד 2,000 ₪ לאנשים פרטיים.
- צ'קים שחוזרים מחוסר כיסוי עלולים להוביל להגבלת החשבון.
- הכללים מוסדרים בהוראת ניהול בנקאי תקין 325 של המפקח על הבנקים, כפי שמסוכם בכל זכות (נפתח בלשונית חדשה).
אם אתם צופים חריגה, או כבר בתוכה
- לפני החריגה: פנו לבנק מראש ובקשו לכבד חיוב מסוים או להגדיל את המסגרת. ההחלטה של הבנק.
- אחרי שחרגתם, לפי הבחירה שלכם ובהסכמת הבנק: הגדלה זמנית של המסגרת, הלוואה מהבנק שתכסה את החריגה, או שהבנק יסרב לחיובים נוספים עד שהחריגה תכוסה.
- השוו עלות. גם הגדלת המסגרת וגם הלוואה כרוכות בריבית, ולכן כדאי להשוות ביניהן לפני שמחליטים. בקשו מהבנק את הריבית ואת העמלות של כל אפשרות בכתב.
- אם הבנק מציע לכם מסגרת חדשה, הוא לא רשאי לגבות עליה עמלות או ריבית גבוהות מאלה שבמסגרת הנוכחית.
תוכנית מעשית לצאת מהמינוס, בחמישה צעדים
- 1
רואים את התמונה
מה נכנס, מה יוצא, ואילו חיובים חוזרים. בלי זה כל תוכנית היא ניחוש. מדריך התקציב המשפחתי עוזר לסדר את זה.
- 2
עוצרים דליפות
מנויים שלא משתמשים בהם, עמלות, ותשלומים שאפשר להוזיל.
- 3
קובעים יעד חודשי לצמצום המינוס
גם סכום קטן, שמועבר ביום שהמשכורת נכנסת. שיטת 50/30/20 והמחשבון שלה נותנים נקודת פתיחה.
- 4
בודקים אם הלוואה מסודרת זולה יותר מהמינוס
משווים ריבית ועמלות. אם שוקלים הלוואה מחוץ לבנק, קראו קודם את המדריך להלוואות חברתיות ופרטיות.
- 5
בונים כרית
אחרי שיוצאים מהמינוס, קרן חירום קטנה מונעת חזרה אליו בחודש הבא. ההמשך הטבעי: איך חוסכים כסף.
שאלות נפוצות
כן. ניצול מסגרת האשראי הוא אשראי מהבנק, ומשלמים עליו ריבית שסוכמה איתו.
הריבית עולה, וחיובים שיוצרים חריגה לא מאושרת עלולים לחזור. הבנק רשאי לכבד חריגות קטנות עד 2,000 ₪ לאנשים פרטיים, לפי שיקול דעתו.
תלוי בעלות. בשתי האפשרויות משלמים ריבית, ולכן משווים ריבית ועמלות בכתב לפני שמחליטים.
רואים את התזרים באופן קבוע, קובעים העברה חודשית לחיסכון, ובונים קרן חירום קטנה.
רוצים לראות לאן הולך הכסף?
שווה מציגה את התזרים, החיובים החוזרים והתקציב שלכם במקום אחד, בקריאה בלבד. הצטרפו לרשימת ההמתנה.
הצטרפו לרשימת ההמתנה
