מה בודקים בכל פיקדון
אלה העמודות שבנק ישראל קבע לפרסום הריבית על פיקדונות, בשפה פשוטה. כשמשווים בין בנקים, משווים את אותה שורה: אותה תקופה, אותו סוג ריבית ואותה הצמדה.
ריבית קבועה או משתנה
- ריבית קבועה: ידועה מראש לכל התקופה. אם הריביות במשק יורדות, היא נשארת. אם הן עולות, היא לא עולה איתן.
- ריבית משתנה: בנויה על ריבית עוגן ומשתנה איתה. לפי ההוראה, הבנק מציג גם את העוגן, גם את המרווח וגם את הסכום שלהם, כך שרואים איך הריבית בנויה.
אין כאן תשובה נכונה אחת. זה תלוי לכמה זמן הכסף נשאר, ואם אתם מעדיפים ודאות או ריבית שזזה עם השוק.
צמוד או לא צמוד למדד
בפיקדון צמוד, הקרן מתעדכנת לפי מדד המחירים לצרכן, והריבית מתווספת מעבר לכך. בפיקדון לא צמוד מקבלים רק את הריבית הנקובה, ועליית מחירים שוחקת את הערך הריאלי של הכסף. לכן כשמשווים ביניהם, משווים ריבית צמודה מול ריבית לא צמודה פחות האינפלציה הצפויה, ולא מספר מול מספר.
איך מחשבים את הריבית על פיקדון
- הריבית שמתפרסמת היא שנתית ונומינלית. בפיקדון של שלושה חודשים מקבלים בערך רבע ממנה, לא את כולה.
- ריבית דריבית: אם הריבית מצטרפת לקרן, למשל בפיקדון קצר שמתחדש יחד עם הריבית שנצברה, גם היא צוברת ריבית בתקופה הבאה. אם היא משולמת לעו״ש בכל תקופה, אין צבירה. שאלו את הבנק איזה מהשניים חל.
- מס: מנוכה במקור מהריבית, ולכן מה שנכנס לחשבון נמוך מהריבית המפורסמת.
- אינפלציה: בפיקדון לא צמוד, הרווח האמיתי הוא הריבית פחות עליית המחירים.
רוצים לראות מספרים?
הזינו במחשבון ריבית דריבית את הריבית שהבנק מציע לכם, אחרי מס, ואת התקופה, ותראו איך הפיקדון גדל.
מס על ריבית מפיקדון
- הבנק מנכה את המס במקור, לפי סוג החיסכון (כל זכות (נפתח בלשונית חדשה)).
- הריבית שהבנקים מפרסמים היא לפני מס. כך קובעת הוראה 447.
- מגיל 60 אפשר להיות זכאים לשיעורי מס מופחתים על ריבית מפיקדונות, עד תקרת הכנסה שנתית. יש בנקים שמנכים מראש בשיעור המופחת ויש שמחזירים אוטומטית. אם לא קיבלתם, אפשר לבקש החזר אחרי סוף שנת המס (כל זכות (נפתח בלשונית חדשה)).
- מי שנולדו לפני 2.1.1948, ואחד מבני הזוג הגיע לגיל 67 בשנת המס, זכאים להחזר מס על הריבית, והוא נעשה אוטומטית (כל זכות (נפתח בלשונית חדשה)).
פיקדון כחלק מקרן חירום
פיקדון קצר שאפשר לשבור בלי קנס, או שיש בו תחנות יציאה תכופות, יכול להיות שכבה בקרן חירום. פיקדון ארוך בלי אפשרות שבירה לא מתאים לכסף שאולי תצטרכו מחר. זה נכון גם לעצמאים שבונים כרית ביטחון. איך בונים את השכבות: מדריך קרן החירום.
פיקדון במטבע חוץ
ההוראה עוסקת בפיקדונות שקליים. בפיקדון בדולר או במטבע אחר, התשואה בשקלים תלויה גם בשער המטבע, שיכול לעלות או לרדת בזמן הפיקדון. את התנאים ואת אופן המיסוי בודקים מול הבנק.
איך בוחרים פיקדון, צעד אחר צעד
- 1
מתי תצטרכו את הכסף?
זה קובע את אורך התקופה, ואם חייבת להיות אפשרות שבירה.
- 2
פותחים את הפרסום המרוכז
באתר או באפליקציה של שניים-שלושה בנקים, ומשווים את אותה שורה: אותה תקופה, אותו סוג ריבית ואותה הצמדה.
- 3
בודקים את הריבית שמשולמת בפועל
בקו המשווה של בנק ישראל (נפתח בלשונית חדשה), ובעמודת ״פיקדון שכיח״ אם הבנק מציג אותה.
- 4
קוראים את תנאי השבירה והחידוש
לפני שמאשרים: כמה עולה לצאת, ומה קורה בסוף התקופה.
- 5
שמים תזכורת לפני סוף התקופה
כדי להחליט מחדש, ולא להשאיר את החידוש לברירת המחדל.
לפני שמפקידים
סימנתם 0 מתוך 7
הסימונים נשמרים במכשיר הזה בלבד.
פיקדון שנשכח
פיקדונות וחשבונות שלא נגעו בהם שנים יכולים להישכח. בודקים אותם ב״הר הכסף״: איך מאתרים כספים אבודים. ואם אתם מתלבטים בין פיקדון לאפיקי חיסכון אחרים, ראו איך חוסכים כסף.
שאלות נפוצות
היא הריבית המזערית שהבנק מציע על אותו סוג פיקדון, שנתית ונומינלית ולפני מס. ייתכן שתקבלו יותר. כשהריבית המפורסמת חלה בפועל רק על מעט פיקדונות, הבנק צריך להציג גם את הריבית לפיקדון שכיח.
תלוי בפיקדון. יש פיקדונות שאפשר לשבור בלי קנס, יש עם קנס, ויש שאי אפשר לשבור בכלל. התנאי מופיע בפרסום של הבנק לפני שמפקידים.
מועד קבוע בפיקדון ארוך שבו אפשר למשוך את הכסף בלי לשבור אותו. הבנק מציין אם יש תחנות כאלה ובאיזו תדירות.
רק אם הריבית מצטרפת לקרן ולא משולמת לעו״ש. בפיקדון שמתחדש יחד עם הריבית שנצברה, הריבית של התקופה הבאה מחושבת גם עליה. אפשר לחשב את זה במחשבון ריבית דריבית.
כן, והבנק מנכה אותו במקור. מגיל 60 ייתכנו שיעורים מופחתים, ומי שנולדו לפני 2.1.1948 זכאים בתנאים מסוימים להחזר אוטומטי.
מידע כללי, לא ייעוץ השקעות
המידע כאן כללי ומבוסס על הוראות בנק ישראל ועל כל זכות. הוא לא ייעוץ השקעות ולא ייעוץ מס. ריביות ותנאים משתנים, ולכן בודקים אותם מול הבנק לפני כל הפקדה.
