בנקאות פתוחה מאפשרת לכם להורות לבנק לשתף מידע פיננסי עם גוף שלישי. השאלה המעשית היא לא רק מה אפשר לעשות עם זה, אלא למי כדאי לתת את ההרשאה. המדריך הזה עונה על השאלה מי נחשב מורשה, איך בודקים, מה אפליקציה כזו יכולה ולא יכולה לעשות, ואילו סימנים צריכים להדליק נורה אדומה. הרקע הכללי על המסגרת נמצא בבנקאות פתוחה בפשטות.
מה זה רישיון לשירות מידע פיננסי
פעילות של שירות מידע פיננסי, כלומר משיכת מידע על חשבונות וחסכונות והצגתו ללקוח, מוסדרת בחוק שירות מידע פיננסי. החוק קובע שמי שעוסק בכך צריך רישיון ופיקוח, ושהוא חב חובות כלפי הלקוח, כולל הסכם בכתב וגילוי נאות. האחריות לפיקוח נתונה לרשות המאסדרת הרלוונטית, ואת הרשימה של בעלי הרישיון מפרסמת רשות ניירות ערך באתר שלה. בנק ישראל (נפתח בלשונית חדשה) מפרסם מידע לציבור על ההסדר הבנקאי שמאפשר לגוף מורשה לקבל נתונים מהבנקים.
מה הרישיון אומר ומה לא
רישיון אומר שהגוף נבדק ומפוקח לפי החוק. הוא לא אומר שהמוצר מתאים לכם, שהמחיר הוגן או שהמידע שמוצג בו מושלם. מעבר לרישיון, בודקים מה האפליקציה עושה ומה היא שומרת.
מה אפליקציה מורשית יכולה ומה לא
יכולה
- למשוך מידע פיננסי שהסכמתם לשתף: יתרות, תנועות, חיובים.
- לאחד מקורות, לסווג הוצאות ולהציג תמונה אחת.
- להשוות ולהסביר, למשל דמי ניהול מול השוק.
- לפעול רק בתקופת ההסכמה, ועד שתבטלו אותה.
לא יכולה
- להזיז כסף או לבצע פעולות בחשבונות. השירות הוא קריאה בלבד.
- לקבל את סיסמת הבנק שלכם, כי ההזדהות מתבצעת מול הבנק עצמו.
- לראות מידע שלא הסכמתם לשתף.
- להחליף ייעוץ מורשה: היא מציגה ומשווה ואינה נותנת ייעוץ אישי.
איך בודקים שאפליקציה מורשית
- 1
חפשו את ההצהרה
באתר של האפליקציה, בחנות האפליקציות ובתנאי השימוש אמור להופיע שיש לה רישיון לשירות מידע פיננסי ומי המפקח. היעדר אזכור הוא סיבה לשאול ולא הוכחה לכך שאין רישיון.
- 2
אמתו ברשימה הרשמית
באתר רשות ניירות ערך (נפתח בלשונית חדשה) מתפרסמת רשימה של נותני שירות מידע פיננסי מורשים. אל תסתפקו בהצהרה של האפליקציה: הרשימה היא המקור שקובע, והיא מתעדכנת.
- 3
שימו לב לאופן ההתחברות
בחיבור לבנק אתם מועברים לאתר או לאפליקציה של הבנק, מזדהים שם ומאשרים. אפליקציה שמבקשת לכתוב אצלה את שם המשתמש והסיסמה של הבנק פועלת אחרת, וראוי להימנע ממנה.
- 4
קראו את מסך ההסכמה
מסך ההסכמה אצל הבנק מציג איזה מידע ישותף, עם מי ולכמה זמן. אם משהו לא ברור, אל תאשרו.
- 5
בדקו איך מבטלים
וודאו שאפשר לבטל גם בתוך האפליקציה וגם אצל הבנק, ושאפשר למחוק את החשבון והמידע.
איך עובדת ההסכמה, מהתחלה ועד ביטול
1
בוחרים מה לחבר
אתם מחליטים אילו חשבונות ומקורות לשתף, ואפשר להתחיל מאחד.
2
מזדהים מול הבנק
האפליקציה מפנה אתכם לבנק. שם אתם מזדהים, והאפליקציה לא רואה את הסיסמה.
3
מאשרים במסך ההסכמה
המסך מציג איזה מידע, עם מי ולכמה זמן. אתם מאשרים או דוחים.
4
המידע מתחיל להתעדכן
האפליקציה מושכת את מה שאושר ומציגה אותו, בקריאה בלבד.
5
מבטלים כשרוצים
אפשר לבטל בכל עת אצל נותן השירות ואצל הבנק, והגישה נסגרת.
סימני אזהרה
אם אחד מהם מופיע, עצרו ובדקו
סימנתם 0 מתוך 6
הסימונים נשמרים במכשיר הזה בלבד.
מה כדאי לשתף ומה לא
אפליקציית שווה מחזיקה ברישיון לשירות מידע פיננסי בפיקוח רשות ניירות ערך, פועלת בקריאה בלבד, ומציגה רק מה שחיברתם. את ההשוואה בין אפליקציות כדאי לעשות לפי הקריטריונים באיך בוחרים אפליקציה לניהול כסף, ולא לפי הצהרה של אף אחת מהן, כולל שלנו.
מה החוק מחייב נותן שירות מורשה
מעבר לרישיון עצמו, החוק מטיל על נותן שירות מידע פיננסי חובות כלפי הלקוח. אלה העיקריים, כפי שהם מוצגים במקורות ציבוריים. כדי לוודא את הנוסח המדויק, עיינו בחוק ובהנחיות של הרשות.
- הסכם בכתב עם הלקוח, שכולל גילוי נאות על השירות ועל המידע שנאסף.
- חובת אמון, זהירות וסודיות כלפי הלקוח.
- פעולה רק על פי הרשאה שהלקוח נתן, ובהיקף שאושר.
- חשיפה לפיקוח ולסנקציות כספיות במקרה של הפרות מסוימות.
בנקאות פתוחה מול מסירת סיסמה
לפני שנוצרה מסגרת מוסדרת, חלק מהשירותים בעולם ביקשו מהלקוח את שם המשתמש והסיסמה של הבנק והתחברו בשמו, כאילו היו הוא. בשיטה הזו השירות רואה הכול ומחזיק פרטי כניסה, והבנק לא יכול להבדיל בין הלקוח לשירות. בבנקאות פתוחה ההזדהות נעשית מול הבנק, ההסכמה מוגדרת בהיקף ובזמן, והיא ניתנת לביטול. לכן מי שמבקש סיסמת בנק איננו פועל לפי המודל הזה, וכדאי לדלג עליו.
בדיקה מהירה, בשבע שאלות
אם נראה שמשהו השתבש
אם גיליתם פעולה שלא אישרתם, או שמסרתם סיסמה לגוף שאינו מורשה, פעלו מיד: בטלו את ההסכמה, החליפו סיסמאות, ופנו לבנק. אם אתם חושדים שגוף פועל בלי רישיון, אפשר לפנות לרשות ניירות ערך. שמרו צילומי מסך של ההסכמה ושל ההתכתבות, כי הם יעזרו בבירור.
מי זה מי במסגרת
מידע הוא לא העברת כספים
החוק שעליו מדובר עוסק בשירות מידע פיננסי: משיכת מידע והצגתו. פעולות שמזיזות כסף, כמו העברות ותשלומים, הן עניין אחר ובהסדר אחר. זה הבדל מעשי חשוב: אפליקציה שנועדה להציג ולהשוות לא צריכה הרשאה לפעול בחשבון, ובקשה כזו היא סיבה לעצור ולבדוק.
ומה לגבי עוזרי AI?
אותו היגיון חל גם כשמחברים עוזר AI לנתונים הפיננסיים: מחברים רק בהרשאה מוגבלת, בקריאה בלבד, ועם אפשרות לנתק. הסבר מפורט באיך משתמשים בעוזר AI בבטחה, ובמדריך על חיבור Claude או ChatGPT לנתונים ב-Shavve.
מה אפשר לבקש מהשירות עצמו
מעבר לביטול ההסכמה, זכותכם לשאול את השירות כמה שאלות פשוטות, ולצפות לתשובה ברורה. אם התשובות מתחמקות, זה מידע בפני עצמו.
- איזה מידע בדיוק נשמר אצלכם, ואיפה ולכמה זמן?
- האם המידע מועבר לגורם אחר, ולאיזו מטרה?
- מה קורה למידע כשאני מבטל את ההסכמה או מוחק את החשבון?
- איך אני מבקש עותק של המידע שלי, ומי מטפל בבקשות כאלה?
- למי פונים כשיש תקלה או נתון שגוי?
התחרטתם? איך מבטלים הרשאה
- 1
בטלו אצל נותן השירות
בהגדרות האפליקציה יש לבטל את החיבור ולמחוק את החשבון והנתונים אם רוצים.
- 2
בטלו אצל הבנק
באתר או באפליקציה של הבנק, באזור ההסכמות או הגישה לצד שלישי, אפשר לראות הסכמות פעילות ולבטל אותן.
- 3
ודאו שהגישה נסגרה
בדקו שההסכמה מופיעה כמבוטלת, ושהנתונים באפליקציה אינם מתעדכנים יותר.
- 4
עדכנו סיסמאות אם חשדתם
אם מסרתם סיסמת בנק לגוף שאינו מורשה, החליפו אותה מיד ופנו לבנק.
שאלות נפוצות
מסגרת שמאפשרת להורות לבנק לשתף מידע פיננסי מסוים עם גוף מורשה, בהסכמתכם ובלי למסור לו את סיסמת הבנק. ההסכמה אינה קבועה ואפשר לבטל אותה.
בודקים ברשימה הרשמית של נותני שירות מידע פיננסי מורשים באתר רשות ניירות ערך, ולא רק בהצהרה של האפליקציה.
לא. שירות מידע פיננסי הוא קריאה בלבד. אפליקציה שמבקשת להעביר כסף פועלת בהסדר אחר, ושווה לברר מי מפקח עליה.
לא. ההזדהות מתבצעת מול הבנק עצמו. אפליקציה שמבקשת סיסמת בנק צריכה להדליק נורה אדומה.
אצל האפליקציה ואצל הבנק, בכל עת. כדאי לבדוק בשני המקומות שההסכמה אכן מופיעה כמבוטלת.
רק את מה שאישרתם במסך ההסכמה אצל הבנק, בהיקף ובמשך הזמן שהוגדרו. מי שמחבר רק חשבון אחד לא חושף חשבונות אחרים.
לא. אפליקציית הבנק נשארת הכלי לביצוע פעולות. שירות מידע פיננסי מציג ומשווה נתונים ממקורות שונים ואינו מזיז כסף.
