# איך חוסכים כסף: שיטה מעשית, איפה לשים את החיסכון

> איך חוסכים כסף בפועל: חיסכון אוטומטי ביום המשכורת, קרן חירום, קיצוץ חיובים חוזרים, ואיפה לשים את הכסף לפי טווח הזמן, עם מחשבונים חינמיים ומקורות רשמיים.

- כתובת קנונית: https://www.shavve.io/he/articles/how-to-save-money
- קטגוריה: חיסכון והשקעות
- פורסם: 2026-11-01 · עודכן: 2026-11-01
- זמן קריאה: 6 דקות
- שפה: עברית
- Shavve - שווה — https://www.shavve.io/he

## הגרסה הקצרה

- חוסכים בתחילת החודש, בהעברה קבועה, ולא ממה שנשאר בסופו.
- את הכסף לחיסכון מוצאים בחיובים החוזרים ובעמלות.
- קרן חירום קודמת להשקעות.
- המקום לחיסכון נקבע לפי מתי תצטרכו את הכסף.
- בדיקה חודשית קצרה שומרת על ההרגל.

## חוסכים בתחילת החודש, לא במה שנשאר בסופו

מה שנשאר בסוף החודש הוא בדרך כלל אפס. קובעים העברה קבועה לחיסכון ביום המשכורת, גם אם היא קטנה, ומעלים אותה בהדרגה. [מחשבון יעד החיסכון](https://www.shavve.io/he/tools/savings-goal-calculator) מראה כמה צריך להפריש בחודש כדי להגיע ליעד, ו[מחשבון ריבית דריבית](https://www.shavve.io/he/tools/compound-interest-calculator) מראה כמה זה מצטבר לאורך שנים.

## מוצאים את הכסף: חיובים חוזרים ודליפות

- עוברים על החיובים החוזרים בבנק ובכרטיסי האשראי, ומבטלים מנויים שלא משתמשים בהם.
- בודקים עמלות בנק. [מדריך ״כמה כמה״ של בנק ישראל](https://www.boi.org.il/information/bank-paymnts/financial-education/campaigns/kama-kama_guide/) עוזר להשוות עלויות.
- מחלקים את ההכנסה לצרכים, רצונות וחיסכון. [שיטת 50/30/20](https://www.shavve.io/he/articles/budget-method-50-30-20) היא נקודת פתיחה טובה.
- אם יש מינוס בעו״ש, בדקו כמה ריבית אתם משלמים עליו: לעיתים קרובות היא גבוהה ממה שחיסכון מרוויח, ואז כדאי לטפל בו קודם. ראו [איך יוצאים מהמינוס](https://www.shavve.io/he/articles/getting-out-of-overdraft).

## קרן חירום לפני השקעות

כרית לכמה חודשי הוצאות מונעת חזרה למינוס כשמשהו לא צפוי קורה. כמה צריך ואיפה להחזיק אותה: [מדריך קרן החירום](https://www.shavve.io/he/articles/emergency-fund-guide).

## איפה לשים את החיסכון, לפי טווח הזמן

*מידע כללי, לא המלצה. כללי המס לפי כל זכות.*

| טווח | מה חשוב | דוגמאות |
| --- | --- | --- |
| עד שנה | נזילות, בלי סיכון לקרן | פיקדון או חשבון חיסכון בבנק |
| כמה שנים, עם גמישות | נזילות, עם אפשרות לתשואה | קופת גמל להשקעה: נזילה בכל עת, ומס של עד 25% מהרווח הריאלי במשיכה |
| שש שנים ומעלה | הטבת מס | קרן השתלמות: אחרי 6 שנים מתחילת ההפקדות אפשר למשוך לכל מטרה בלי מס הכנסה |

ההבדלים בין המוצרים מפורטים ב[קרן השתלמות או קופת גמל או חיסכון רגיל](https://www.shavve.io/he/articles/hishtalmut-vs-savings), ובמדריכים ל[קרן השתלמות](https://www.shavve.io/he/articles/keren-hishtalmut-guide) ול[קופת גמל להשקעה](https://www.shavve.io/he/articles/kupat-gemel-investment-guide). דמי ניהול שוחקים כל חיסכון ארוך, ולכן כדאי לבדוק אותם ב[מחשבון דמי ניהול](https://www.shavve.io/he/tools/management-fee-calculator).

## בודקים פעם בחודש

חיסכון שלא רואים קל להזניח. פעם בחודש בודקים כמה נחסך, ואם ההוצאות זזו.

**כמה כסף כדאי לחסוך כל חודש?**
אין מספר אחד. נקודת פתיחה מקובלת היא שיטת 50/30/20 (כ-20% לחיסכון), ומתאימים לפי ההכנסה וההוצאות הקבועות. גם סכום קטן וקבוע עדיף על כלום.

**איפה הכי כדאי לשים חיסכון?**
תלוי מתי תצטרכו את הכסף. כסף לטווח קצר צריך להיות נזיל. כסף לשש שנים ומעלה יכול לשבת במוצר עם הטבת מס, כמו קרן השתלמות.

**קודם לחסוך או קודם לסגור מינוס?**
בדרך כלל קודם לסגור מינוס, כי הריבית עליו נוטה להיות גבוהה ממה שחיסכון בבנק מרוויח. השוו את שתי הריביות אצלכם בפועל, ובמקביל בנו קרן חירום קטנה.

**מתי אפשר למשוך קרן השתלמות בלי מס?**
לפי כל זכות: אחרי 6 שנים מתחילת ההפקדות לכל מטרה, או אחרי 3 שנים לצורך השתלמות או לימודים, או בגיל פרישה.

**רוצים לראות כמה באמת נחסך?** שווה מציגה את החיסכון, הפנסיה וקרנות ההשתלמות שלכם בתמונה אחת, בקריאה בלבד. הצטרפו לרשימת ההמתנה.

## מקורות

- [כל זכות: קרן השתלמות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A7%D7%A8%D7%9F_%D7%94%D7%A9%D7%AA%D7%9C%D7%9E%D7%95%D7%AA)
- [כל זכות: קופת גמל להשקעה](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A7%D7%95%D7%A4%D7%AA_%D7%92%D7%9E%D7%9C_%D7%9C%D7%94%D7%A9%D7%A7%D7%A2%D7%94)
- [בנק ישראל: מדריך ״כמה כמה״ להשוואת עלויות בנקאיות](https://www.boi.org.il/information/bank-paymnts/financial-education/campaigns/kama-kama_guide/)