# פיקדון בנקאי: איך משווים ובוחרים פיקדון

> איך בוחרים פיקדון בנקאי: מה בודקים (תקופה, ריבית קבועה או משתנה, הצמדה, שבירה וחידוש), איך מחשבים את הריבית ומה עם המס. לפי הוראה 447 של בנק ישראל.

- כתובת קנונית: https://www.shavve.io/he/articles/bank-deposit-guide
- קטגוריה: חיסכון והשקעות
- פורסם: 2026-11-02 · עודכן: 2026-11-02
- זמן קריאה: 6 דקות
- שפה: עברית
- Shavve - שווה — https://www.shavve.io/he

## הגרסה הקצרה

- לפי הוראה 447 של בנק ישראל, כל בנק מפרסם את הריבית על סוגי הפיקדונות המקובלים בפורמט אחיד, באתר, באפליקציה ובסניפים.
- הריבית המפורסמת היא מזערית, שנתית ונומינלית, ולפני מס.
- לפני שמפקידים בודקים: תקופה, ריבית קבועה או משתנה, הצמדה, אפשרות שבירה, חידוש אוטומטי ותחנות יציאה.
- בריבית משתנה הבנק צריך להציג את ריבית העוגן, את המרווח ואת הסכום שלהם.
- המס על הריבית מנוכה במקור. מגיל 60 ייתכנו שיעורים מופחתים.

## מה בודקים בכל פיקדון

אלה העמודות שבנק ישראל קבע לפרסום הריבית על פיקדונות, בשפה פשוטה. כשמשווים בין בנקים, משווים את אותה שורה: אותה תקופה, אותו סוג ריבית ואותה הצמדה.

*לפי נספח א׳ להוראת ניהול בנקאי תקין 447 של בנק ישראל (20.5.2024). התנאים עצמם נקבעים בכל בנק ומשתנים.*

| מה בודקים | מה זה אומר | מה לשאול |
| --- | --- | --- |
| תקופה | מפיקדון יומי ושבועי ועד שלוש שנים | מתי בדיוק אצטרך את הכסף? |
| סוג ריבית | קבועה לכל התקופה, או משתנה לפי ריבית עוגן | בריבית משתנה: מה העוגן ומה המרווח? |
| הצמדה | לא צמוד, או צמוד למדד המחירים לצרכן (בפיקדונות של שנה ומעלה) | האם חשוב לי להגן על הכסף מפני עליית מחירים? |
| טווח סכום | הריבית יכולה להשתנות לפי גודל ההפקדה | באיזה טווח נמצא הסכום שלי? |
| שבירה | אפשר בלי קנס, אפשר עם קנס, או אי אפשר בכלל | כמה עולה לשבור, ואיך מחושב הקנס? |
| חידוש אוטומטי | בסוף התקופה הפיקדון מתחדש מעצמו, או שהכסף חוזר לעו״ש | לכמה תקופות הוא מתחדש, ובאיזו ריבית? |
| תחנות יציאה | מועדים קבועים שבהם אפשר לצאת מפיקדון ארוך | באיזו תדירות הן מגיעות? |
| ריבית מוצעת וריבית לפיקדון שכיח | הריבית המזערית שהבנק מציע, ולפעמים גם הריבית שרוב הלקוחות מקבלים בפועל | האם הריבית המפורסמת חלה עליי, או רק על מעט פיקדונות? |

## ריבית קבועה או משתנה

- **ריבית קבועה:** ידועה מראש לכל התקופה. אם הריביות במשק יורדות, היא נשארת. אם הן עולות, היא לא עולה איתן.
- **ריבית משתנה:** בנויה על ריבית עוגן ומשתנה איתה. לפי ההוראה, הבנק מציג גם את העוגן, גם את המרווח וגם את הסכום שלהם, כך שרואים איך הריבית בנויה.

אין כאן תשובה נכונה אחת. זה תלוי לכמה זמן הכסף נשאר, ואם אתם מעדיפים ודאות או ריבית שזזה עם השוק.

## צמוד או לא צמוד למדד

בפיקדון צמוד, הקרן מתעדכנת לפי מדד המחירים לצרכן, והריבית מתווספת מעבר לכך. בפיקדון לא צמוד מקבלים רק את הריבית הנקובה, ועליית מחירים שוחקת את הערך הריאלי של הכסף. לכן כשמשווים ביניהם, משווים ריבית צמודה מול ריבית לא צמודה פחות האינפלציה הצפויה, ולא מספר מול מספר.

## איך מחשבים את הריבית על פיקדון

- **הריבית שמתפרסמת היא שנתית ונומינלית.** בפיקדון של שלושה חודשים מקבלים בערך רבע ממנה, לא את כולה.
- **ריבית דריבית:** אם הריבית מצטרפת לקרן, למשל בפיקדון קצר שמתחדש יחד עם הריבית שנצברה, גם היא צוברת ריבית בתקופה הבאה. אם היא משולמת לעו״ש בכל תקופה, אין צבירה. שאלו את הבנק איזה מהשניים חל.
- **מס:** מנוכה במקור מהריבית, ולכן מה שנכנס לחשבון נמוך מהריבית המפורסמת.
- **אינפלציה:** בפיקדון לא צמוד, הרווח האמיתי הוא הריבית פחות עליית המחירים.

> **טיפ — רוצים לראות מספרים?**
> הזינו ב[מחשבון ריבית דריבית](https://www.shavve.io/he/tools/compound-interest-calculator) את הריבית שהבנק מציע לכם, אחרי מס, ואת התקופה, ותראו איך הפיקדון גדל.

## מס על ריבית מפיקדון

- **הבנק מנכה את המס במקור,** לפי סוג החיסכון ([כל זכות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%94%D7%98%D7%91%D7%AA_%D7%9E%D7%A1_%D7%9E%D7%92%D7%99%D7%9C_60_%D7%A2%D7%9C_%D7%A8%D7%95%D7%95%D7%97%D7%99_%D7%94%D7%95%D7%9F_%D7%95%D7%A2%D7%9C_%D7%A8%D7%99%D7%91%D7%99%D7%AA_%D7%9E%D7%A4%D7%A7%D7%93%D7%95%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%95%D7%9E%D7%AA%D7%95%D7%9B%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA_%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F)).
- **הריבית שהבנקים מפרסמים היא לפני מס.** כך קובעת הוראה 447.
- **מגיל 60** אפשר להיות זכאים לשיעורי מס מופחתים על ריבית מפיקדונות, עד תקרת הכנסה שנתית. יש בנקים שמנכים מראש בשיעור המופחת ויש שמחזירים אוטומטית. אם לא קיבלתם, אפשר לבקש החזר אחרי סוף שנת המס ([כל זכות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%94%D7%98%D7%91%D7%AA_%D7%9E%D7%A1_%D7%9E%D7%92%D7%99%D7%9C_60_%D7%A2%D7%9C_%D7%A8%D7%95%D7%95%D7%97%D7%99_%D7%94%D7%95%D7%9F_%D7%95%D7%A2%D7%9C_%D7%A8%D7%99%D7%91%D7%99%D7%AA_%D7%9E%D7%A4%D7%A7%D7%93%D7%95%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%95%D7%9E%D7%AA%D7%95%D7%9B%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA_%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F)).
- **מי שנולדו לפני 2.1.1948,** ואחד מבני הזוג הגיע לגיל 67 בשנת המס, זכאים להחזר מס על הריבית, והוא נעשה אוטומטית ([כל זכות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%94%D7%97%D7%96%D7%A8_%D7%9E%D7%A1_%D7%A2%D7%9C_%D7%A8%D7%99%D7%91%D7%99%D7%AA_%D7%9E%D7%A4%D7%99%D7%A7%D7%93%D7%95%D7%9F_%D7%90%D7%95_%D7%9E%D7%AA%D7%95%D7%9B%D7%A0%D7%99%D7%AA_%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F_%D7%9C%D7%9E%D7%99_%D7%A9%D7%A0%D7%95%D7%9C%D7%93%D7%95_%D7%9C%D7%A4%D7%A0%D7%99_2.1.1948)).

## פיקדון כחלק מקרן חירום

פיקדון קצר שאפשר לשבור בלי קנס, או שיש בו תחנות יציאה תכופות, יכול להיות שכבה בקרן חירום. פיקדון ארוך בלי אפשרות שבירה לא מתאים לכסף שאולי תצטרכו מחר. זה נכון גם לעצמאים שבונים כרית ביטחון. איך בונים את השכבות: [מדריך קרן החירום](https://www.shavve.io/he/articles/emergency-fund-guide).

## פיקדון במטבע חוץ

ההוראה עוסקת בפיקדונות שקליים. בפיקדון בדולר או במטבע אחר, התשואה בשקלים תלויה גם בשער המטבע, שיכול לעלות או לרדת בזמן הפיקדון. את התנאים ואת אופן המיסוי בודקים מול הבנק.

## איך בוחרים פיקדון, צעד אחר צעד

1. **מתי תצטרכו את הכסף?** — זה קובע את אורך התקופה, ואם חייבת להיות אפשרות שבירה.
2. **פותחים את הפרסום המרוכז** — באתר או באפליקציה של שניים-שלושה בנקים, ומשווים את אותה שורה: אותה תקופה, אותו סוג ריבית ואותה הצמדה.
3. **בודקים את הריבית שמשולמת בפועל** — ב[קו המשווה של בנק ישראל](https://www.boi.org.il/information/bank-paymnts/financial-education/campaigns/boi-equator/deposit/), ובעמודת ״פיקדון שכיח״ אם הבנק מציג אותה.
4. **קוראים את תנאי השבירה והחידוש** — לפני שמאשרים: כמה עולה לצאת, ומה קורה בסוף התקופה.
5. **שמים תזכורת לפני סוף התקופה** — כדי להחליט מחדש, ולא להשאיר את החידוש לברירת המחדל.

**לפני שמפקידים**

- [ ] אני יודע/ת מתי אצטרך את הכסף
- [ ] השוויתי את אותה שורה בפרסום המרוכז של לפחות שני בנקים
- [ ] בדקתי אם הריבית קבועה או משתנה, ובמשתנה מה העוגן והמרווח
- [ ] בדקתי אם הפיקדון צמוד למדד
- [ ] אני יודע/ת אם אפשר לשבור, ובאיזה קנס
- [ ] אני יודע/ת מה קורה בסוף התקופה: חידוש אוטומטי או חזרה לעו״ש
- [ ] שמתי תזכורת לפני סוף התקופה

## פיקדון שנשכח

פיקדונות וחשבונות שלא נגעו בהם שנים יכולים להישכח. בודקים אותם ב״הר הכסף״: [איך מאתרים כספים אבודים](https://www.shavve.io/he/articles/lost-savings-guide). ואם אתם מתלבטים בין פיקדון לאפיקי חיסכון אחרים, ראו [איך חוסכים כסף](https://www.shavve.io/he/articles/how-to-save-money).

**האם הריבית שהבנק מפרסם היא הריבית שאקבל?**
היא הריבית המזערית שהבנק מציע על אותו סוג פיקדון, שנתית ונומינלית ולפני מס. ייתכן שתקבלו יותר. כשהריבית המפורסמת חלה בפועל רק על מעט פיקדונות, הבנק צריך להציג גם את הריבית לפיקדון שכיח.

**אפשר לשבור פיקדון באמצע?**
תלוי בפיקדון. יש פיקדונות שאפשר לשבור בלי קנס, יש עם קנס, ויש שאי אפשר לשבור בכלל. התנאי מופיע בפרסום של הבנק לפני שמפקידים.

**מה זו תחנת יציאה?**
מועד קבוע בפיקדון ארוך שבו אפשר למשוך את הכסף בלי לשבור אותו. הבנק מציין אם יש תחנות כאלה ובאיזו תדירות.

**האם בפיקדון יש ריבית דריבית?**
רק אם הריבית מצטרפת לקרן ולא משולמת לעו״ש. בפיקדון שמתחדש יחד עם הריבית שנצברה, הריבית של התקופה הבאה מחושבת גם עליה. אפשר לחשב את זה במחשבון ריבית דריבית.

**צריך לשלם מס על הריבית?**
כן, והבנק מנכה אותו במקור. מגיל 60 ייתכנו שיעורים מופחתים, ומי שנולדו לפני 2.1.1948 זכאים בתנאים מסוימים להחזר אוטומטי.

> **לידיעה — מידע כללי, לא ייעוץ השקעות**
> המידע כאן כללי ומבוסס על הוראות בנק ישראל ועל כל זכות. הוא לא ייעוץ השקעות ולא ייעוץ מס. ריביות ותנאים משתנים, ולכן בודקים אותם מול הבנק לפני כל הפקדה.

**כמה יצמח הפיקדון שלכם?** הזינו את הריבית אחרי מס ואת התקופה, ותראו את הסכום בסוף.

## מקורות

- [בנק ישראל: הוראת ניהול בנקאי תקין 447, פרסום שיעורי ריבית על פיקדונות ועל יתרות זכות בחשבון (20.5.2024)](https://www.boi.org.il/media/orgfwntb/447.pdf)
- [בנק ישראל: הודעה לעיתונות על כניסת ההוראה לתוקף (1.4.2025)](https://www.boi.org.il/publications/pressreleases/1-4-25/)
- [בנק ישראל: קו המשווה, השוואת ריביות על פיקדונות](https://www.boi.org.il/information/bank-paymnts/financial-education/campaigns/boi-equator/deposit/)
- [כל זכות: הטבת מס מגיל 60 על רווחי הון ועל ריבית מפקדונות ומתוכניות חיסכון (עודכן 15.07.2026)](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%94%D7%98%D7%91%D7%AA_%D7%9E%D7%A1_%D7%9E%D7%92%D7%99%D7%9C_60_%D7%A2%D7%9C_%D7%A8%D7%95%D7%95%D7%97%D7%99_%D7%94%D7%95%D7%9F_%D7%95%D7%A2%D7%9C_%D7%A8%D7%99%D7%91%D7%99%D7%AA_%D7%9E%D7%A4%D7%A7%D7%93%D7%95%D7%A0%D7%95%D7%AA_%D7%95%D7%9E%D7%AA%D7%95%D7%9B%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA_%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F)
- [כל זכות: החזר מס על ריבית מפיקדון או מתוכנית חיסכון למי שנולדו לפני 2.1.1948 (עודכן 14.01.2026)](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%94%D7%97%D7%96%D7%A8_%D7%9E%D7%A1_%D7%A2%D7%9C_%D7%A8%D7%99%D7%91%D7%99%D7%AA_%D7%9E%D7%A4%D7%99%D7%A7%D7%93%D7%95%D7%9F_%D7%90%D7%95_%D7%9E%D7%AA%D7%95%D7%9B%D7%A0%D7%99%D7%AA_%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F_%D7%9C%D7%9E%D7%99_%D7%A9%D7%A0%D7%95%D7%9C%D7%93%D7%95_%D7%9C%D7%A4%D7%A0%D7%99_2.1.1948)